Adakah anda benar-benar memahami keburukan refinance rumah sebelum membuat keputusan besar ini?
Ramai pemilik rumah tergoda dengan tawaran ansuran bulanan yang lebih rendah tanpa menyedari risiko tersembunyi seperti kos guaman, duti setem, dan tempoh pinjaman yang lebih panjang.
Keburukan refinance rumah boleh memberi kesan langsung kepada kestabilan kewangan jangka panjang jika tidak diteliti dengan cermat.
Memahami keburukan refinance rumah amat penting agar anda tidak terperangkap dalam komitmen baharu yang akhirnya membebankan.
Keburukan Refinance Rumah
Refinance rumah sering dianggap sebagai langkah bijak untuk mengurangkan beban kewangan atau mendapatkan tunai tambahan.
Namun, terdapat beberapa keburukan yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan ini.
Berikut adalah beberapa keburukan refinance rumah:
1. Yuran Guaman dan Duti Setem
Salah satu keburukan refinance rumah yang sering diabaikan adalah kos yuran guaman dan duti setem yang perlu ditanggung. Yuran guaman melibatkan bayaran kepada peguam untuk penyediaan dokumen perjanjian pinjaman baru. Menurut Perintah Saraan Peguam Cara 2023 (SRO 2023), yuran guaman dikira berdasarkan nilai pinjaman:
- RM500,000 pertama: 1.25%
- RM7,000,000 berikutnya: 1%
- Lebih daripada RM7,500,000: Tertakluk kepada rundingan tetapi tidak melebihi 1%
Sebagai contoh, untuk pinjaman sebanyak RM600,000, yuran guaman adalah:
- 1.25% x RM500,000 = RM6,250
- 1% x RM100,000 = RM1,000
- Jumlah yuran guaman = RM7,250
Duti setem pula adalah cukai yang dikenakan ke atas dokumen perundangan seperti perjanjian pinjaman. Kadar bayaran duti setem bagi perjanjian pinjaman ditetapkan sebanyak 0.5 peratus daripada jumlah keseluruhan pinjaman.
Sebagai contoh, untuk pinjaman sebanyak RM600,000, duti setem adalah:
- 0.5% x RM600,000 = RM3,000
Jumlah anggaran bagi yuran guaman dan duti setem untuk pinjaman sebanyak RM600,000 dianggarkan sekitar RM10,250 secara keseluruhan.
Kos ini perlu dibayar di awal proses refinance dan boleh menjadi beban kewangan tambahan kepada peminjam.
2. Kos Penilaian Hartanah
Salah satu keburukan refinance rumah yang sering diabaikan ialah kos penilaian hartanah. Sebelum bank meluluskan permohonan refinance, penilaian semula nilai pasaran hartanah anda perlu dilakukan oleh penilai bertauliah.
Kos penilaian ini biasanya ditanggung oleh peminjam dan boleh menjadi beban tambahan yang signifikan.
Menurut Jadual Ketujuh Akta Pentaksir, Penilai dan Ejen Harta Tanah 1986, yuran penilaian hartanah di Malaysia adalah seperti berikut:
- 0.25% daripada RM100,000 pertama nilai pasaran hartanah
- Sebanyak 0.20% dari baki nilai pasaran hartanah yang melebihi RM2 juta.
- 0.167% daripada RM7 juta seterusnya
- 0.125% daripada RM15 juta seterusnya
- 0.10% daripada RM50 juta seterusnya
- 0.067% daripada RM200 juta seterusnya
- 0.05% daripada RM500 juta seterusnya
- 0.04% daripada nilai melebihi RM500 juta
Sebagai contoh, jika nilai hartanah anda adalah RM500,000, yuran penilaian yang perlu dibayar adalah:
- 0.25% x RM100,000 = RM250
- 0.20% x RM400,000 = RM800
- Jumlah yuran penilaian = RM1,050
Bayaran ini perlu dijelaskan pada peringkat awal proses pembiayaan semula dan tidak dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman baharu.
3. Tempoh Pinjaman yang Lebih Panjang
Salah satu kekurangan dalam pembiayaan semula rumah ialah tempoh pembayaran balik yang mungkin menjadi lebih panjang daripada sebelumnya.
Walaupun memanjangkan tempoh pinjaman boleh mengurangkan ansuran bulanan, ia juga bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang tempoh pinjaman.
Sebagai gambaran, sekiranya anda melakukan pembiayaan semula pinjaman perumahan berjumlah RM300,000 pada kadar faedah tahunan 4%, perbezaan jumlah faedah yang dibayar bagi tempoh pinjaman 30 tahun berbanding 35 tahun adalah seperti berikut:
| Tempoh Pinjaman | Ansuran Bulanan | Jumlah Faedah Sepanjang Tempoh Pinjaman |
|---|---|---|
| 30 tahun | RM1,432 | RM215,510 |
| 35 tahun | RM1,328 | RM257,895 |
Perbezaan jumlah faedah yang dibayar adalah RM42,385. Ini menunjukkan bahawa walaupun ansuran bulanan lebih rendah, jumlah faedah yang dibayar sepanjang tempoh pinjaman adalah lebih tinggi.
Oleh itu, sebelum memutuskan untuk memanjangkan tempoh pinjaman melalui refinance, pertimbangkan dengan teliti impaknya terhadap jumlah faedah yang perlu dibayar dan beban kewangan jangka panjang.
4. Ansuran Bulanan yang Meningkat
Salah satu keburukan refinance rumah yang perlu dipertimbangkan ialah kemungkinan ansuran bulanan yang meningkat.
Ini boleh berlaku jika anda memilih untuk memendekkan tempoh pinjaman dalam usaha untuk menjimatkan jumlah faedah yang dibayar.
Sebagai contoh, jika anda refinance pinjaman perumahan sebanyak RM300,000 dengan kadar faedah 4% setahun, perbezaan ansuran bulanan antara tempoh pinjaman 30 tahun dan 20 tahun adalah seperti berikut:
| Tempoh Pinjaman | Ansuran Bulanan |
|---|---|
| 30 tahun | RM1,432 |
| 20 tahun | RM1,817 |
Perbezaan ansuran bulanan adalah RM385. Meskipun tempoh pinjaman lebih singkat dan jumlah faedah keseluruhan lebih rendah, bayaran ansuran bulanan yang lebih tinggi mungkin menambah tekanan terhadap komitmen kewangan.
Oleh itu, sebelum memutuskan untuk memendekkan tempoh pinjaman melalui refinance, pastikan anda mampu menampung ansuran bulanan yang lebih tinggi tanpa menjejaskan kewangan bulanan anda.
5. Risiko Penalti dan Tempoh Terkunci
Salah satu keburukan refinance rumah yang sering diabaikan ialah risiko penalti dan tempoh terkunci (lock-in period).
Kebanyakan bank di Malaysia menetapkan tempoh terkunci selama 3 hingga 5 tahun untuk pinjaman perumahan.
Jika anda menyelesaikan pinjaman atau refinance semula dalam tempoh ini, anda mungkin dikenakan penalti antara 2% hingga 5% daripada jumlah pinjaman.
Sebagai gambaran, sekiranya anda masih mempunyai baki pinjaman RM300,000 dan bercadang untuk membuat pembiayaan semula dalam tempoh ikatan kontrak, anda mungkin akan dikenakan denda seperti berikut:
- 2% x RM300,000 = RM6,000
- 5% x RM300,000 = RM15,000
Jumlah penalti ini boleh menjadi beban kewangan tambahan yang signifikan. Oleh itu, sebelum membuat keputusan untuk refinance rumah, semak terma dan syarat pinjaman semasa anda, khususnya berkaitan tempoh terkunci dan penalti yang dikenakan.
Sila Baca: Cara Tukar Nama Bil Air
Alternatif kepada Refinance Rumah
Jika anda mendapati bahawa keburukan refinance rumah melebihi manfaatnya, terdapat beberapa alternatif yang boleh dipertimbangkan untuk menguruskan kewangan anda dengan lebih berkesan.
Pilihan ini mungkin lebih sesuai bergantung kepada situasi kewangan terkini dan perancangan masa depan anda. Antara alternatif lain selain refinance rumah ialah seperti berikut:
Penyusunan Semula Pinjaman Perumahan
Penyusunan semula pinjaman perumahan melibatkan rundingan dengan bank untuk menyesuaikan semula terma pinjaman sedia ada tanpa perlu mengambil pinjaman baru. Ini boleh merangkumi pelarasan kadar faedah, tempoh pinjaman, atau jadual pembayaran.
Antara manfaat utama kaedah ini ialah ia lebih menjimatkan kos berbanding pembiayaan semula, memandangkan tiada keperluan untuk membayar yuran guaman mahupun duti setem yang baharu.
Namun, kejayaan penyusunan semula bergantung kepada kelulusan bank dan rekod pembayaran anda yang baik.
Penjadualan Semula Pinjaman
Penjadualan semula pinjaman adalah proses mengubah jadual pembayaran pinjaman sedia ada untuk menjadikannya lebih selaras dengan kemampuan kewangan semasa anda.
Ini mungkin melibatkan penangguhan pembayaran, pengurangan jumlah ansuran bulanan, atau pelanjutan tempoh pinjaman.
Walaupun ia boleh memberikan kelegaan kewangan jangka pendek, penting untuk memahami bahawa pelanjutan tempoh pinjaman boleh meningkatkan jumlah faedah keseluruhan yang perlu dibayar.
Pinjaman Peribadi
Jika anda memerlukan dana tambahan untuk tujuan tertentu seperti pengubahsuaian rumah atau pendidikan anak, pinjaman peribadi boleh menjadi alternatif kepada refinance rumah.
Pinjaman peribadi biasanya tidak memerlukan cagaran dan proses kelulusannya lebih cepat. Namun, kadar faedahnya biasanya lebih tinggi berbanding pinjaman perumahan, dan tempoh pembayarannya lebih pendek.
Oleh itu, pertimbangkan dengan teliti kemampuan anda untuk membayar ansuran bulanan sebelum memilih pilihan ini.
Penyatuan Hutang (Debt Consolidation)
Penyatuan hutang ialah proses menggabungkan pelbagai komitmen kewangan yang sedang berjalan, seperti baki kad kredit dan pinjaman peribadi, ke dalam satu pinjaman baharu yang menawarkan kadar faedah lebih rendah.
Langkah ini dapat meringankan jumlah bayaran bulanan serta memudahkan kawalan terhadap kewangan peribadi.
Beberapa bank di Malaysia menawarkan produk penyatuan hutang yang khusus untuk tujuan ini. Walau bagaimanapun, adalah amat penting untuk memastikan anda tidak membuat pinjaman baharu yang melampaui keupayaan kewangan anda sendiri.
Setiap alternatif kepada refinance rumah mempunyai kelebihan dan kekurangannya sendiri.
Sebelum membuat keputusan, adalah penting untuk menilai situasi kewangan anda secara menyeluruh dan mendapatkan nasihat daripada pakar kewangan atau penasihat kredit yang berkelayakan.
Mari Baca: Cara Tukar Nama TNB Secara Online
Panduan Menghindari Keburukan Refinance Rumah
Refinance rumah boleh menjadi strategi kewangan yang menguntungkan jika dilakukan dengan teliti.
Namun, tanpa perancangan yang rapi, ia boleh membawa kepada beban kewangan tambahan. Berikut adalah panduan untuk membantu anda mengelakkan keburukan refinance rumah:
1. Lakukan Penilaian Kelayakan Kewangan
Sebelum mempertimbangkan refinance, semak kelayakan kewangan anda secara menyeluruh. Pastikan skor kredit anda berada dalam keadaan baik, dan anda mempunyai rekod pembayaran yang konsisten.
Gunakan laporan CCRIS untuk menilai status kewangan anda. Jika terdapat tunggakan atau rekod pembayaran yang tidak baik, pertimbangkan untuk menstabilkan kewangan anda terlebih dahulu sebelum memohon refinance.
2. Fahami Kos-Kos Tersembunyi
Refinance rumah melibatkan pelbagai kos seperti yuran guaman, duti setem, yuran penilaian hartanah, dan yuran pemprosesan bank.
Perbelanjaan ini berkemungkinan mencecah antara 2 hingga 3 peratus daripada jumlah keseluruhan pinjaman yang baharu.
Sebagai contoh, untuk pinjaman sebanyak RM500,000, kos tambahan boleh mencapai RM10,000 hingga RM15,000. Pastikan anda memahami semua kos yang terlibat dan sediakan bajet yang mencukupi.
3. Elakkan Refinance Semasa Tempoh Terkunci
Kebanyakan pinjaman perumahan mempunyai tempoh terkunci (lock-in period) selama 3 hingga 5 tahun. Jika anda refinance dalam tempoh ini, anda mungkin dikenakan penalti antara 2% hingga 5% daripada jumlah pinjaman.
Sebagai contoh, untuk pinjaman sebanyak RM300,000, penalti boleh mencapai RM6,000 hingga RM15,000. Semak terma pinjaman semasa anda dan elakkan refinance semasa tempoh terkunci untuk mengelakkan penalti yang tinggi.
4. Bandingkan Tawaran dari Pelbagai Institusi Kewangan
Jangan terburu-buru memilih tawaran refinance pertama yang anda terima. Bandingkan kadar faedah, tempoh pinjaman, dan terma-terma lain dari pelbagai institusi kewangan.
Gunakan kalkulator pinjaman dalam talian untuk menilai jumlah ansuran bulanan dan jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman.
Dengan membandingkan tawaran, anda boleh memilih pakej yang paling sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda.
5. Dapatkan Nasihat daripada Pakar Kewangan
Jika anda tidak pasti tentang keputusan refinance, dapatkan nasihat daripada pakar kewangan atau perunding pinjaman yang berpengalaman.
Mereka boleh membantu anda menilai situasi kewangan anda, menjelaskan terma-terma pinjaman, dan mencadangkan strategi terbaik untuk mencapai matlamat kewangan anda.
Dengan bimbingan yang betul, anda boleh membuat keputusan yang lebih bijak dan mengelakkan risiko kewangan yang tidak diingini.
Dengan mengikuti panduan di atas, anda boleh mengelakkan keburukan refinance rumah dan memastikan keputusan yang diambil selaras dengan matlamat kewangan jangka panjang anda.
Lanjut Baca: 15 Punca Rumah Tidak Terjual, Implikasi dan Cara Atasi
Kesimpulan
Memahami keburukan refinance rumah membantu anda menilai sama ada langkah tersebut benar-benar memberi manfaat atau sekadar menambah beban kewangan.
Dengan meneliti kos tersembunyi, risiko penalti, dan impak jangka panjang, anda boleh membuat keputusan yang lebih bijak dan terancang.
Jika anda rasa maklumat ini berguna, kongsikan kepada rakan yang mungkin sedang mempertimbangkan refinance rumah, atau tinggalkan komen untuk berkongsi pandangan anda.
Jangan lupa baca artikel lain yang berkaitan di Kulipro untuk lebih banyak panduan kewangan yang boleh dipercayai.