Refinance rumah Bank Rakyat membolehkan pemilik hartanah menggantikan pinjaman sedia ada dengan pembiayaan baharu yang lebih fleksibel, patuh Syariah dan berpotensi memberi lebihan tunai.
Ia sesuai untuk mereka yang ingin mengurangkan ansuran bulanan, menyatukan hutang atau mengambil kesempatan daripada kadar keuntungan yang lebih kompetitif.
Dengan pelbagai jenis pembiayaan yang ditawarkan serta proses permohonan yang mesra pengguna, Bank Rakyat menjadi pilihan utama bagi ramai rakyat Malaysia.
Memahami kelebihan, syarat kelayakan, kos terlibat dan simulasi bayaran adalah langkah penting sebelum membuat keputusan kewangan jangka panjang ini.
Jenis Refinance Rumah Bank Rakyat
Bank Rakyat menawarkan beberapa bentuk pembiayaan semula rumah yang disesuaikan dengan keperluan pengguna, sama ada untuk mengurangkan kadar keuntungan, mendapatkan lebihan tunai atau menyatukan komitmen kewangan sedia ada.
Mengetahui jenis refinance rumah yang ditawarkan oleh Bank Rakyat membantu anda memilih pakej paling sesuai dengan matlamat kewangan jangka panjang. Berikut ialah jenis refinance rumah Bank Rakyat:
Pembiayaan Semula Patuh Syariah
Semua produk refinance Bank Rakyat menggunakan prinsip pembiayaan Islam berasaskan Tawarruq, yang memastikan tiada unsur riba atau ketidaktentuan.
Dalam struktur ini, Bank Rakyat membeli komoditi atas nama pelanggan dan menjualnya semula dengan harga yang disertakan kadar keuntungan tetap. Pelanggan seterusnya menjual semula komoditi tersebut bagi mendapatkan dana tunai.
Model ini bukan sahaja sesuai untuk pengguna Muslim, tetapi juga diyakini oleh semua pelanggan kerana ia mematuhi prinsip keadilan dan ketelusan dalam transaksi kewangan.
Tawaran ini turut disemak oleh panel Syariah dalaman bagi memastikan kepatuhan secara menyeluruh.
Refinance Rumah dengan Lebihan Tunai
Jenis pembiayaan ini sesuai bagi pemilik rumah yang ingin mengambil peluang atas peningkatan nilai hartanah mereka.
Melalui refinance rumah bank rakyat, anda boleh memohon jumlah pinjaman yang lebih tinggi daripada baki pinjaman semasa, dan menggunakan lebihan tunai tersebut untuk pelbagai tujuan seperti:
- Pengubahsuaian atau renovasi rumah
- Pembelian aset atau peralatan untuk perniagaan kecil
- Perbelanjaan pendidikan anak
- Dana kecemasan
Bank Rakyat akan menentukan kelayakan berdasarkan nilai pasaran semasa hartanah dan rekod kewangan pemohon, serta had margin pembiayaan semasa.
Refinance dengan Penyatuan Hutang
Penyatuan hutang adalah salah satu jenis refinance yang paling dicari, khususnya bagi mereka yang ingin menggabungkan beberapa komitmen menjadi satu ansuran tetap bulanan.
Bank Rakyat membenarkan pelanggan menyatukan hutang daripada kad kredit, pembiayaan peribadi atau pinjaman kenderaan ke dalam satu pembiayaan rumah.
Faedah utama pendekatan ini termasuk:
- Menurunkan kadar faedah keseluruhan
- Memudahkan pengurusan bayaran bulanan
- Memperbaiki rekod kredit secara berperingkat
Pelanggan yang memilih jenis pembiayaan ini digalakkan untuk berbincang secara telus dengan pegawai bank supaya semua hutang dinilai secara adil dan realistik.
Dengan pelbagai jenis refinance rumah bank rakyat ini, anda boleh menyesuaikan pembiayaan semula mengikut matlamat kewangan dan keperluan peribadi.
Pastikan anda memahami setiap jenis sebelum membuat keputusan agar tidak terbeban di kemudian hari.
Bandingkan: Refinance Rumah Maybank: Syarat dan Proses
Simulasi Refinance Rumah Bank Rakyat
Memahami anggaran pembiayaan dan bayaran bulanan yang bakal dikenakan adalah langkah penting sebelum anda membuat keputusan untuk refinance rumah dengan Bank Rakyat.
Simulasi ini membantu anda mengenal pasti potensi jumlah pinjaman, lebihan tunai yang boleh diperoleh, dan kadar ansuran bulanan berdasarkan nilai semasa hartanah anda.
Di bawah adalah simulasi refinance rumah Bank Rakyat:
Contoh Pengiraan Jumlah Pembiayaan
Bank Rakyat menawarkan margin pembiayaan sehingga 95 peratus bergantung kepada kelayakan pemohon dan jenis hartanah. Berikut ialah contoh simulasi pembiayaan berdasarkan nilai hartanah semasa:
| Nilai Hartanah Semasa | Margin Pembiayaan (95%) | Jumlah Pinjaman Maksimum |
|---|---|---|
| RM300,000 | 95% | RM285,000 |
| RM400,000 | 95% | RM380,000 |
| RM500,000 | 95% | RM475,000 |
Sekiranya baki pinjaman sedia ada anda hanyalah RM250,000, anda mungkin berpeluang mendapat lebihan tunai sekitar RM30,000 selepas penyelesaian pinjaman lama, bergantung kepada kos berkaitan seperti yuran guaman dan duti setem.
Simulasi Ansuran Bulanan
Ansuran bulanan refinance rumah bank rakyat bergantung kepada kadar keuntungan, tempoh pembiayaan dan jumlah pinjaman yang diluluskan. Di bawah ialah anggaran simulasi untuk pinjaman RM300,000 pada kadar keuntungan tetap 4.2% setahun:
| Tempoh Pembiayaan | Anggaran Ansuran Bulanan |
|---|---|
| 10 tahun | RM3,073 |
| 15 tahun | RM2,260 |
| 20 tahun | RM1,845 |
| 25 tahun | RM1,621 |
| 30 tahun | RM1,478 |
Jumlah ini hanyalah anggaran kasar. Untuk ketepatan, anda digalakkan menggunakan kalkulator pembiayaan yang disediakan oleh Bank Rakyat atau berbincang terus dengan pegawai pinjaman.
Kesan Lebihan Tunai
Jika anda memilih refinance dengan lebihan tunai, pastikan jumlah tambahan tersebut masih dalam had kemampuan bayaran bulanan anda.
Contohnya, walaupun anda layak menerima RM50,000 lebihan, jika jumlah ansuran meningkat melebihi 70% daripada pendapatan bersih, permohonan anda mungkin ditolak berdasarkan nisbah DSR (Debt Service Ratio).
Oleh itu, gunakan simulasi refinance rumah bank rakyat sebagai panduan awal untuk menyesuaikan jumlah pinjaman dengan kapasiti kewangan sebenar.
Ini membantu anda mengelakkan bebanan kewangan jangka panjang dan merancang bayaran dengan lebih bijak.
Kelebihan Refinance Rumah Bank Rakyat
Refinance rumah melalui Bank Rakyat menawarkan pelbagai kelebihan yang sesuai untuk pemilik rumah di Malaysia yang mencari pembiayaan semula yang patuh Syariah, fleksibel, dan kompetitif.
Kelebihan refinance rumah Bank Rakyat adalah seperti berikut:
Pembiayaan Patuh Syariah
Bank Rakyat menyediakan pembiayaan rumah yang berlandaskan prinsip Syariah, menggunakan konsep Tawarruq. Ini memastikan bahawa setiap transaksi bebas daripada unsur riba dan selaras dengan kehendak Syariah.
Pembiayaan ini sesuai untuk pelanggan yang mengutamakan prinsip Islam dalam urusan kewangan mereka.
Dengan pendekatan ini, pelanggan dapat menikmati ketenangan fikiran kerana mengetahui bahawa pembiayaan mereka mematuhi prinsip-prinsip Islam.
Selain itu, Bank Rakyat juga menawarkan pelbagai produk pembiayaan lain yang patuh Syariah, memberikan lebih banyak pilihan kepada pelanggan.
Margin Pembiayaan yang Tinggi
Salah satu kelebihan utama refinance rumah dengan Bank Rakyat ialah margin pembiayaan yang tinggi, sehingga 95% termasuk kos berkaitan seperti yuran guaman dan duti setem.
Ini membolehkan pelanggan mendapatkan jumlah pembiayaan yang lebih besar, yang boleh digunakan untuk pelbagai tujuan seperti pengubahsuaian rumah atau penyatuan hutang.
Margin pembiayaan yang tinggi ini juga memudahkan pelanggan yang mungkin tidak mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung kos tambahan yang berkaitan dengan pembiayaan semula rumah.
Dengan itu, proses refinance menjadi lebih mudah dan kurang membebankan dari segi kewangan.
Proses Kelulusan yang Fleksibel
Bank Rakyat dikenali dengan proses kelulusan yang fleksibel dan efisien. Mereka menawarkan pelbagai saluran permohonan, termasuk permohonan dalam talian melalui platform BANK RAKYAT QUICK (BRICK), yang memudahkan pelanggan untuk memohon pembiayaan tanpa perlu hadir ke cawangan.
Selain itu, Bank Rakyat juga menyediakan perkhidmatan pelanggan yang responsif, membantu pelanggan memahami proses permohonan dan menyediakan maklumat yang diperlukan.
Fleksibiliti ini menjadikan proses refinance lebih lancar dan kurang rumit, sesuai untuk pelanggan yang sibuk atau mempunyai jadual yang padat.
Penyatuan Hutang Secara Lebih Tersusun
Ramai pemilik rumah menggunakan refinance sebagai strategi untuk menyatukan pelbagai komitmen seperti pinjaman kenderaan, pembiayaan peribadi, dan baki kad kredit ke dalam satu pinjaman rumah dengan kadar keuntungan yang lebih rendah.
Bank Rakyat menyokong proses ini melalui skim refinance yang fleksibel dan patuh Syariah.
Langkah ini bukan sahaja membantu meringankan beban kewangan bulanan, tetapi juga memudahkan pengurusan kewangan peribadi kerana pelanggan hanya perlu memberi tumpuan kepada satu bayaran bulanan tetap sahaja.
Kadar Keuntungan Kompetitif dan Tetap
Bank Rakyat menyediakan pilihan kadar keuntungan tetap bagi pemohon yang ingin menikmati kestabilan ansuran sepanjang tempoh pembiayaan. Ini sesuai untuk anda yang mahu mengelakkan risiko perubahan kadar faedah pasaran dalam jangka masa panjang.
Dengan kadar tetap, peminjam boleh membuat perancangan kewangan lebih tepat tanpa bimbang akan lonjakan bayaran bulanan. Pilihan kadar tetap ini menjadikan refinance rumah bank rakyat lebih menarik bagi pemilik rumah yang mengutamakan kestabilan dan kepastian.
Syarat Kelayakan Refinance Rumah Bank Rakyat
Untuk melancarkan proses pembiayaan semula, Bank Rakyat telah menetapkan beberapa syarat asas yang perlu dipenuhi oleh pemohon.
Syarat ini bertujuan untuk memastikan tahap kelayakan kewangan pelanggan sebelum permohonan refinance diluluskan. Memahami keperluan ini lebih awal boleh menjimatkan masa dan mengelakkan permohonan ditolak.
Mengikut laman Bank Rakyat, di bawah adalah beberapa syarat kelayakan refinance rumah Bank Rakyat:
Kriteria Umum Pemohon
Calon yang ingin membuat refinance rumah bank rakyat perlu memenuhi beberapa kriteria asas yang ditetapkan pihak bank. Antara syarat paling asas ialah:
- Warganegara Malaysia yang menetap di dalam negara
- Berumur antara 18 hingga 65 tahun pada waktu permohonan
- Mempunyai pendapatan tetap bulanan minimum sekitar RM2,000 (berbeza bergantung kepada jumlah pembiayaan)
- Status pekerjaan sama ada kakitangan kerajaan, swasta, bekerja sendiri, atau pesara dengan bukti sumber pendapatan
- Tiada rekod CCRIS atau CTOS yang buruk seperti tunggakan lampau yang berpanjangan
Bank Rakyat juga mempertimbangkan kadar Debt Service Ratio (DSR) pemohon, yang biasanya tidak melebihi 70 peratus bergantung kepada profil risiko.
DSR yang baik memberi isyarat bahawa pemohon mempunyai keupayaan kewangan untuk menanggung bayaran balik secara konsisten.
Sekiranya anda memenuhi kriteria asas ini, peluang untuk mendapatkan kelulusan refinance rumah bank rakyat akan lebih tinggi dan prosesnya lebih lancar.
Dokumen Diperlukan
Sediakan semua dokumen sokongan yang diperlukan sejak awal bagi mempercepatkan proses penilaian dan kelulusan permohonan anda. Antara dokumen penting yang biasanya diminta oleh Bank Rakyat termasuk:
- Salinan MyKad depan dan belakang
- Penyata gaji terkini untuk tiga bulan terakhir (bagi yang makan gaji)
- Penyata bank tiga bulan terkini
- Surat pengesahan jawatan atau kontrak pekerjaan
- Borang EA atau Penyata KWSP terkini
- Salinan perjanjian jual beli (S&P) atau geran hartanah
- Laporan penilaian hartanah jika diminta
- Surat penyelesaian baki pinjaman terdahulu (jika refinance dari bank lain)
Untuk pemohon yang bekerja sendiri, biasanya diperlukan dokumen tambahan seperti penyata cukai (BE form), pendaftaran perniagaan (SSM), dan rekod transaksi bank yang menunjukkan aliran tunai perniagaan.
Pastikan semua dokumen adalah terkini dan sah untuk mengelakkan sebarang kelewatan dalam proses semakan oleh pihak bank.
Dokumen yang lengkap menunjukkan anda bersedia dan serius dalam permohonan refinance, sekaligus meningkatkan tahap kepercayaan bank terhadap keupayaan kewangan anda.
Proses Permohonan Refinance Rumah Bank Rakyat
Langkah untuk membuat refinance rumah bank rakyat sebenarnya tidak terlalu rumit jika anda memahami prosedurnya dari awal.
Proses ini melibatkan beberapa fasa penting bermula dari semakan awal sehingga pencairan dana, yang semuanya memerlukan kerjasama aktif daripada pemohon dan pihak bank. Berikut proses permohonan refinance rumah Bank Rakyat:
Langkah Permohonan
Permohonan refinance rumah melalui Bank Rakyat boleh dilakukan sama ada secara dalam talian atau terus di cawangan. Untuk memudahkan anda merancang, berikut ialah urutan proses permohonan biasa yang perlu dilalui:
- Semakan Kelayakan Awal
Anda boleh menyemak kelayakan secara percuma dengan pegawai bank atau menerusi portal atas talian. Ini membantu menentukan sama ada profil kewangan anda sesuai untuk pembiayaan semula. - Penyediaan Dokumen Sokongan
Lengkapkan semua dokumen yang diminta seperti penyata gaji, borang EA, penyata KWSP, dan dokumen hartanah. - Penilaian Nilai Hartanah Semasa
Bank akan melantik jurunilai untuk menilai harga pasaran semasa rumah anda. Ini penting untuk menentukan jumlah pembiayaan yang boleh diluluskan. - Penyerahan Borang Permohonan
Setelah semua dokumen tersedia, anda boleh menghantar borang permohonan bersama dokumen kepada cawangan Bank Rakyat atau melalui sistem BRICK. - Semakan Kredit dan Penilaian Dalaman
Bank akan menilai DSR, rekod kredit CTOS dan CCRIS, serta tahap komitmen kewangan anda. - Surat Tawaran dan Tandatangan Perjanjian
Sekiranya lulus, anda akan menerima surat tawaran pembiayaan. Tandatangan perjanjian perlu dilakukan di hadapan pegawai bank atau peguam. - Penyelesaian Pinjaman Lama dan Pindahan Dana
Bank akan menyelesaikan baki pinjaman terdahulu, dan sebarang lebihan baki tunai akan dimasukkan ke akaun pemohon.
Proses ini boleh berlangsung dengan lancar dalam tempoh beberapa minggu jika semua dokumen lengkap dan tiada isu kredit yang menghalang.
Anda juga boleh mendapatkan bantuan terus daripada pegawai Bank Rakyat sekiranya menghadapi sebarang kekeliruan sepanjang permohonan.
Tempoh Kelulusan dan Pencairan Dana
Secara amnya, refinance rumah bank rakyat memerlukan tempoh antara 14 hingga 30 hari bekerja untuk kelulusan penuh, bergantung pada kelengkapan dokumen dan kecekapan penilaian dalaman bank. Berikut ialah anggaran tempoh yang perlu anda ketahui:
| Proses | Anggaran Tempoh |
|---|---|
| Semakan awal kelayakan | 1 – 2 hari bekerja |
| Penilaian hartanah | 3 – 5 hari bekerja |
| Kelulusan pinjaman | 5 – 7 hari bekerja |
| Tandatangan perjanjian & pindahan dana | 7 – 14 hari bekerja |
Jika permohonan melibatkan pinjaman sedia ada dari bank lain, tempoh penyelesaian hutang dan pembebasan dokumen gadaian boleh menambah masa tambahan sehingga satu minggu.
Oleh itu, pastikan anda bersedia dari segi masa dan dokumen sejak awal agar proses berjalan tanpa gangguan.
Inisiatif Bank Rakyat untuk mempercepatkan urusan melalui saluran digital dan perkhidmatan pelanggan yang responsif membuktikan komitmen mereka dalam memudahkan pelanggan menjalankan refinance rumah dengan lebih cekap.
Mari Baca: Cara Buat Surat Rayuan Rumah PPR dan Contoh
Kos dan Caj Refinance Rumah Bank Rakyat
Sebelum membuat keputusan untuk refinance rumah bank rakyat, penting untuk memahami dengan jelas segala kos dan caj yang mungkin terlibat sepanjang proses.
Walaupun tujuan pembiayaan semula adalah untuk mendapatkan terma kewangan yang lebih baik, pemohon perlu mempertimbangkan semua kos yang terlibat agar tidak terkejut dengan jumlah akhir yang perlu dibayar.
Berikut adalah kos dan caj refinance rumah Bank Rakyat:
Yuran Guaman dan Duti Setem
Dua komponen utama dalam struktur kos refinance rumah ialah yuran guaman dan duti setem. Kos ini adalah sebahagian daripada kos pindah milik atau pemprosesan perjanjian pinjaman baru.
Bank Rakyat biasanya membenarkan yuran ini dimasukkan ke dalam jumlah pembiayaan jika margin pembiayaan mencukupi.
Anggaran umum yuran ini adalah seperti berikut:
| Jenis Kos | Julat Kos Anggaran |
|---|---|
| Yuran Guaman | RM2,000 – RM5,000 (bergantung pada nilai hartanah dan firma guaman) |
| Duti Setem Pinjaman | 0.5% daripada jumlah pembiayaan |
| Caj Pendaftaran Hak Milik | RM100 – RM300 |
| Kos Proses / Dokumen | RM100 – RM300 |
Jumlah ini boleh berubah bergantung kepada lokasi hartanah, harga pasaran semasa dan dasar semasa bank.
Dalam kebanyakan kes, pemohon tidak perlu membayar yuran ini secara tunai kerana ia akan dimasukkan dalam jumlah pinjaman refinance rumah bank rakyat.
Laporan Penilaian Hartanah
Setiap permohonan refinance akan memerlukan laporan penilaian hartanah oleh jurunilai berdaftar yang dilantik oleh bank.
Laporan ini menentukan nilai semasa hartanah dan menjadi asas utama untuk mengira jumlah pembiayaan yang layak diluluskan.
Kos penilaian biasanya ditanggung oleh pemohon, dengan anggaran seperti berikut:
- Hartanah bernilai di bawah RM300,000: sekitar RM300 – RM500
- Hartanah bernilai RM300,000 ke atas: RM600 – RM1,200
Laporan ini penting kerana sekiranya nilai hartanah lebih tinggi daripada jangkaan, anda mungkin layak menerima lebihan tunai selepas penyelesaian pinjaman lama.
Caj Penalti dan Kos Tersembunyi
Sebelum membuat refinance, anda juga perlu menyemak sama ada terdapat caj penalti daripada bank sedia ada kerana menyelesaikan pinjaman lebih awal daripada tempoh yang dijanjikan.
Ini dikenali sebagai early settlement fee atau penalti keluar awal. Kadar penalti ini biasanya sekitar 2% hingga 3% daripada baki pinjaman, bergantung pada kontrak terdahulu. Selain itu, semak sama ada terdapat sebarang kos tersembunyi seperti:
- Caj notis penyelesaian awal
- Caj pentadbiran tambahan
- Caj perjanjian pembiayaan baharu
Sebagai langkah bijak, dapatkan senarai penuh kos daripada pegawai Bank Rakyat sebelum memulakan proses, dan pastikan semua kos ini diambil kira dalam pengiraan kelayakan serta margin pembiayaan.
Memahami struktur kos secara menyeluruh akan membantu anda merancang kewangan dengan lebih baik dan mengelakkan kejutan yang tidak diingini apabila proses refinance dimuktamadkan.
Sila Baca: Pajak Geran Tanah di Agro Bank: Syarat & Permohonan
Soalan Lazim Mengenai Refinance Rumah Bank Rakyat
Ramai pemilik rumah yang berminat untuk refinance tetapi masih mempunyai pelbagai persoalan sebelum mengambil keputusan muktamad.
Bahagian ini menghimpunkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya berkaitan refinance rumah Bank Rakyat, beserta jawapan yang mudah difahami dan relevan untuk pengguna di Malaysia:
1. Bolehkah saya refinance rumah jika masih ada tunggakan bayaran?
Secara asasnya, Bank Rakyat lebih cenderung meluluskan permohonan refinance jika pemohon mempunyai rekod bayaran balik yang baik. Sekiranya terdapat tunggakan, ia mungkin menjejaskan skor kredit dan penilaian kelayakan.
Namun begitu, dalam kes tertentu seperti komitmen kewangan yang masih terkawal atau sedang dipulihkan, bank masih boleh mempertimbangkan permohonan berdasarkan penjelasan dan dokumentasi yang kukuh.
Sebaiknya, pastikan semua tunggakan diselesaikan atau dibincangkan terlebih dahulu dengan pegawai bank sebelum memulakan proses pembiayaan semula.
2. Adakah saya layak refinance rumah jika rumah masih di bawah skim LPPSA?
Ya, pemilik rumah di bawah skim LPPSA masih boleh refinance ke bank komersial termasuk Bank Rakyat, tetapi proses ini melibatkan beberapa langkah tambahan.
Antaranya termasuk mendapatkan surat pelepasan pembiayaan asal, laporan penilaian semasa hartanah, dan penyediaan dokumen lengkap.
Ramai penjawat awam menggunakan pendekatan ini untuk mendapatkan lebihan tunai atau menyusun semula komitmen kewangan bulanan dengan lebih efisien.
Proses ini memerlukan masa tambahan dan kerjasama dengan pihak LPPSA, jadi anda disarankan berbincang terlebih dahulu dengan pegawai LPPSA dan Bank Rakyat sebelum membuat keputusan.
3. Apakah tempoh pembiayaan maksima untuk refinance rumah di Bank Rakyat?
Tempoh pembiayaan maksimum yang ditawarkan oleh Bank Rakyat adalah sehingga 35 tahun atau sehingga umur pemohon mencapai 65 tahun, mana-mana yang lebih dahulu.
Ini bermakna, jika anda berumur 40 tahun, tempoh pembiayaan maksimum ialah sekitar 25 tahun.
Tempoh yang lebih panjang biasanya menghasilkan ansuran bulanan yang lebih rendah, tetapi kos keseluruhan pembiayaan mungkin lebih tinggi kerana kadar keuntungan terkumpul.
Pemohon perlu menilai keseimbangan antara jumlah ansuran bulanan yang mampu dibayar dan jumlah keseluruhan pembiayaan yang akan ditanggung sepanjang tempoh pinjaman.
Lanjut Baca: Cara Mohon Rumah PPRT, Syarat Kelayakan dan Proses
Kesimpulan
Refinance rumah Bank Rakyat memberi peluang kepada pemilik hartanah untuk mengoptimumkan semula pinjaman sedia ada dengan kadar keuntungan yang lebih stabil dan patuh Syariah.
Dengan memahami jenis pembiayaan, syarat kelayakan serta kos yang terlibat, anda dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan berlandaskan kemampuan kewangan sebenar.
Sekiranya anda sedang mempertimbangkan refinance rumah Bank Rakyat, kongsikan pandangan anda di ruangan komen atau hantarkan soalan untuk kami jawab.
Jangan lupa untuk berkongsi panduan daripada kulipro.com ini kepada rakan atau keluarga yang sedang mencari solusi pembiayaan semula yang lebih menguntungkan.